📈 복리 계산기 2026
복리의 마법! 투자 수익을 시뮬레이션하고 자산 성장을 예측하세요
복리의 힘: 시간이 만드는 부의 마법
복리(Compound Interest)란 원금뿐만 아니라 이전에 발생한 이자에도 이자가 붙는 방식을 말합니다. 아인슈타인이 '인류 최고의 발명'이라고 극찬했다는 일화가 있을 만큼, 복리의 효과는 시간이 지날수록 기하급수적으로 커집니다. 투자의 핵심은 바로 이 복리 효과를 얼마나 오래, 안정적으로 누리느냐에 있습니다.
단리와 복리의 차이
단리는 원금에만 이자가 붙는 방식으로, 10년간 원금 1,000만원에 연 7% 단리를 적용하면 총 이자는 700만원(총 1,700만원)입니다. 반면 복리는 같은 조건에서 총 약 1,967만원이 되어 267만원의 차이가 발생합니다. 이 차이는 기간이 길어질수록 극적으로 벌어집니다. 30년이면 단리 3,100만원 대비 복리 약 7,612만원으로 약 2.5배 차이가 납니다.
72의 법칙
'72의 법칙'은 투자 원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간을 간단히 계산하는 방법입니다. 72를 연간 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 대략적인 기간을 알 수 있습니다. 예를 들어 연 7% 수익률이면 72/7 = 약 10.3년, 연 10%이면 72/10 = 약 7.2년이면 원금이 두 배가 됩니다.
적립식 투자의 위력
초기 투자금이 적더라도 매월 일정 금액을 꾸준히 적립하면 복리 효과로 상당한 자산을 만들 수 있습니다. 월 50만원을 연 7% 수익률로 20년간 투자하면, 총 투자 원금 1.2억원이 약 2.6억원으로 성장합니다. 시작이 빠를수록 복리 효과가 커지므로, '지금 바로' 시작하는 것이 가장 좋은 투자 시점입니다.
복리 주기의 영향
복리 주기가 짧을수록(연 → 반기 → 분기 → 월) 이자가 더 자주 원금에 가산되므로 최종 수익이 약간 더 높아집니다. 다만 실제 차이는 크지 않으며, 장기 투자에서는 수익률과 투자 기간이 복리 주기보다 훨씬 중요한 요소입니다.
현실적인 수익률 설정
과거 데이터 기준, 국내 주식시장(KOSPI)의 장기 연평균 수익률은 약 7~9%, 미국 S&P500은 약 10% 수준입니다. 채권은 3~5%, 예적금은 2~4% 수준입니다. 인플레이션(연 2~3%)을 감안한 실질 수익률로 계산하는 것이 보다 현실적입니다.
자주 묻는 질문
Q1. 복리 계산기에서 수익률은 어떻게 설정해야 하나요?
보수적으로는 3~5%(예적금·채권), 중간은 5~7%(혼합투자), 적극적으로는 7~10%(주식·ETF)를 기준으로 설정합니다. 인플레이션 2~3%를 차감한 실질 수익률로 계산하는 것이 현실적입니다.
Q2. 72의 법칙이란 무엇인가요?
72를 연간 수익률로 나누면 원금이 2배가 되는 대략적인 기간을 알 수 있습니다. 예: 연 7% → 약 10.3년, 연 10% → 약 7.2년에 원금 2배.
Q3. 월복리와 연복리의 차이는 얼마나 되나요?
1,000만원을 연 7%로 20년 투자 시, 월복리는 약 4,038만원, 연복리는 약 3,870만원으로 약 168만원 차이입니다. 장기 투자에서는 수익률과 기간이 더 중요합니다.
Q4. 세금은 어떻게 반영되나요?
본 계산기는 세전 수익을 계산합니다. 실제로는 이자소득세(15.4%), 배당소득세, 양도소득세 등이 부과될 수 있으므로 세후 실질 수익은 다소 낮아질 수 있습니다.
Q5. 매월 적립이 더 유리한가요, 목돈 투자가 유리한가요?
같은 총액이라면 목돈을 일찍 투자하는 것이 복리 효과가 더 큽니다. 하지만 목돈이 없다면 매월 적립식 투자로 시작하는 것이 중요합니다. 가장 중요한 것은 '지금 시작하는 것'입니다.